Baufinanzierung - Darlehensarten
Für die Finanzierung eines Objektes stehen verschiedene Darlehensarten zur Wahl. Entscheidend dabei ist die gegenwärtige und zu erwartende wirtschaftliche Situation des Darlehensnehmers.
Annuitätendarlehen
Zunächst steht das Annuitätendarlehen zur Wahl. Dabei ist nicht nur auf die Zinshöhe zu achten, sondern auch auf Tilgungsart und -höhe. Die Belastung des Kreditnehmers setzt sich aus Zins und Tilgung zusammen, bleibt dabei jedoch immer gleich hoch, weil geleistete Tilgungen die Höhe der Zinsaufwendungen senken. Dadurch ist die Belastung gut kalkulierbar und es wird eine schnelle Entschuldung erreicht. Auch Sondertilgungen sind in Absprache mit der Bank möglich.
Ratentilgungsdarlehen
Beim Ratentilgungsdarlehen steht bei allen Zahlungen die Tilgung im Vordergrund. Durch Zahlung der festgelegten Tilgungsraten reduziert sich die jährliche Zinsbelastung. Gesamt gesehen entstehen bei dieser Darlehensform immer weniger Zinsen, im Gegenzug jedoch ist die finanzielle Anfangsbelastung sehr viel höher als beim Annuitätendarlehen. Deshalb eignet sich diese Form der Finanzierung meist nur für besonders finanzkräftige Bauherren.
Tilgungsaussetzungsdarlehen
Eine weitere Variante ist das Darlehen mit ausgesetzter Tilgung. Im Gegensatz zum Ratentilgungsdarlehen ist hier die Anfangsbelastung niedrig, da keine Tilgung erfolgt. Dafür sind jedoch Beiträge in einen Bausparvertrag und/oder eine Kapitallebensversicherung zu zahlen. Bausparvertrag und/oder eine Kapitallebensversicherung sind dabei genau auf die Laufzeit des Darlehens abzustimmen und abzugleichen, denn schließlich muß ja das Darlehen bei Fälligkeit wie im Darlehensvertrag vereinbart getilgt werden. Die Kombination der Finanzprodukte bei der Wahl dieser Finanzierungsform ist sehr schwierig, da Finanzprognosen z.B. Zuteilungszeitpunkt des Bausparvertrages, Wertentwicklung der Überschüsse der Lebensversicherung so gut wie ausgeschlossen sind.
Versicherungsdarlehen
Ein monatliches zu verzinsendes Festdarlehen wird zum Ablauf des Vertrages in einer Zahlung abgelöst. Hierfür wird eine Kapitallebensversicherung abgeschlossen. Die Beleihungsgrenze ist bei dieser Form der Kreditnahme recht niedrig, weshalb meist Zusatzfinanzierungen getätigt werden müssen. Diese Darlehensvariante eignet sich besonders dann, wenn man über eine Lebensversicherung verfügt und diese in die Finanzierung einbinden möchte. Dabei ist es sehr wichtig die steuerliche Situation zu berücksichtigen.
Bausparvertrag
Eine weitere relative, planungssichere Finanzierungsform bietet der Bausparvertrag. Dabei wird eine bestimmte monatliche Rate gezahlt und man weiß bereits bei Vertragsabschluss, zu welchen Konditionen ein späterer Kredit bei Zuteilung erteilt wird.
Volltilgerdarlehen bzw. Konstantdarlehen
Bei einem Volltilgerdarlehen bzw. Konstantdarlehen wird die Höhe der monatliche Rate aus Zins und Tilgung so berechnet, das am Ende der Zinsbindung z.B. 10, 15 oder 20 Jahren des Darlehens, das Darlehen vollständig getilgt ist. Die Vorteile für den Bauherren liegen klar auf der Hand. Über die gesamte Laufzeit der Finanzierung bleibt die monatliche Rate konstant.
Link: Rechner Volltilgerdarlehen, Konstantdarlehen
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